财务状况简析：
家庭资产负债率＝总负债/总资产＝21％<50%，负债比例适中，较合理。
支出比例＝总支出/总收入＝32％<40％，比较适中；但月支出比例达到55％，较高，月现金流状况有点紧张。
银行存款较充足，保证短期支付能力，建议适度调低银行存款额。

  1.现金流管理建议

　　考虑到日常生活中可能会遇到一些意外或者突发事件，因此需要预备一定的紧急预备金，应急基金金额一般为家庭每月日常支出3-6倍，建议5万元，2万货币型基金继续保留，3万可以考虑3-6月定期存款或者通知存款。另建议办理银行信用卡。

2. 投资组合建议

　　通过分析，张先生夫妇投资偏好为中庸进取型，建议投资组合为：

　　购房部分贷款，贷款60万，月还款4955元；这样，首付额为115万。现银行存款12万，理财产品25万，基金股票190万，视具体品种部分卖出后有首付房款115万，扣除应急金5万，还剩余112万，按上述组合，收益按8.3％计算，月结余为9400－4955－1000（宝宝费用）＝3445元定投积累。如果买二房，购房款会降低，也许原计划的115万首付就足够支付房款。

　　其实，只要现金流允许，具体是否贷款、贷款多少取决于客户的风险偏好，像张先生夫妇投资偏好为中庸进取型的应该是不会全额支付的，是会留出部分用于投资的；本方案的贷款60万只是根据张先生的偏好做出的一种假定。

目标：提供张先生家庭未来高品质生活的风险保险。
方案：保障以投资、重大疾病、意外、基本保障四方面结合的综合保险。
推荐理由：由于张先生的属于民营企业员工，为了以后基本生活得到确保，他首先需要有社保、医保。这两方面的保险是他今后生活最基础、最实用的生活来源。其次再考虑商业保险，可以让他和他的家人得到更完善的风险保障。
　　张女士是名外企员工，除自身有医保外，还可考虑重大疾病险，再购买一份意外险即可。