家庭财务状况分析：
    房产100万；存款100万；儿子教育基金剩余50万；退休前可增加储蓄50万(年薪)×2年=100万 ；无负债。资产剩值为350万。

   通过对王总家庭财产的分析，我们看到，王总家庭财务开支节俭，可控现金丰厚，无负债。但风险控制不足，过分依赖国家福利保障；资产结构单一，很难防范金融风险；无遗产安排，不能控制孩子继承后很快用尽；可能面对国家征收遗产税风险。

   因此，如果不及时做好财务规划，退休后，可能会遇到一些财务风险。比如：退休后过往的生活习惯带来自己额外的开支；疾病意外风险(需准备以弥补医疗保险不足)；儿子未来生活、发展、或对家庭财务产生不良影响的风险；退休养老金不足风险。遗产的安排与继承。

理财目标分析：
1．享受悠游的退休生活，预留足够的旅游费用；
2．预留两老的危疾康复护理费用(社保或单位医疗的除外责任)；
3．适当稳健的投资，使资金不致因通胀或财务风险而贬值；
4．预立遗嘱，使资产能按意愿转移，减低未来可能缴的遗产税；设立一个机制，利用毕生的储蓄帮助儿子成才，享有独立自主的生活。

  1.尽家庭责任为首要目的；预留各种主要的生活及遗产基金，把目前150万现金分为3部分：退休生活保证金30万 (用意外身故保障1年家人的生活)；大病保障金，夫妻各10万( 弥补社保自费部分不足)；余款100万及2年后增加了100万之后变成200万作信托基金。
2.30万退休金以趸缴方式购买保险解决补充老人未来退休生活，包括适度的年度旅游生活金。
3.20万疾病医疗基金。以保本性质债券基金方式存取，每年预期5％回报，需用之时赎回基金。
4.预立遗嘱，以书面形式写下遗产分配。为避免孩子在两老其中一人身故而一次性得一大笔遗产，而他又未能成功管理，可将生前成立的信托基金，在身故之时按遗嘱交于信托管理资金，一同管理。
5.把200万设立孩子的信托基金，该基金可由第三方理财机构托管，用于投资组合性资产：30％股票基金／50％债券基金／20％现金（货币基金），用以应付孩子学成回国后的基本生活及未来人生用途。用信托基金形式的好处是：避免孩子一次性取用两老的遗产而大肆挥霍，或用于不良投资、创业、消费，令儿媳妇及未来儿孙缺乏稳定生活。具体投资品种如下:

一、因为王先生和王太太已经有完善的医疗保险，年纪已大的二老，对于今后的养老问题成了他们的重点。我们发现王先生家庭风险控制不足，过分依赖国家福利保障，因此建议在已经拥有退休金的基础上，再补充一份商业养老险来充实他们的退休金。

二、考虑到他们现在的经济状况偏好，但年龄已较大了，所以建议30万元以趸缴方式存人信诚人寿保险公司的《福享未来b款》产品作为以后的退休金补充，保证自己两老生前每月能共领取1500元、保证领取20年共36万，可领取终身，能解决补充老人未来退休生活，包括适度的年度旅游生活金，生存到80岁时还能享有9万的高额祝寿金和高额的累积分红。如果夫妻其中一人先走，其退休金终止．也可使另一老人能继续领取商业养老金，保证共领取满20年，让其保持相同的养老生活。如果两老人在78岁前离去．该基金仍可给受益人－他们的孩子每月1500元的生活费用。