周先生家庭是典型的“空巢”家庭，儿女已独立，老俩口与孩子分开过。当前，周先生夫妇已处于养老期，两个人收入稳定，负担很轻，收支状况也比较合理。
　　从家庭收入构成看，周先生、周太太和投资收入各占 44% 、36% 和 20% ，收入来源丰富稳定。月度节余资金 1600 元，占家庭收入的 32% ，反映 周先生家庭增加净资产能力较强，这些节余资金可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
　　应急准备金为了应付一些意外情况而以高流动性的现金等形式准备的资金。一般来说，家庭的现金应能满足 3-6 个月左右的支出为合理。 周先生这部分资金准备过多应适当的做一些调整。
　　保险方面， 周先生夫妇只有社会医疗保险，缺少必要的商业保险补充，应该合理的安排好保险，确保家庭财务的稳定。
　　投资方面， 周先生家庭的投资性资产占家庭总资产的 41% ，这个比率很合理。不过，对于老年人来说，高风险投资（股票型基金）占总投资的 23%, 这个比例不太合理，需要进一步调整。

理财策略：

　　1、调整活期存款数额
　　周先生家庭的活期存款为 50000 元，每月支出 3400 元，流动性比率为 14.7, 正常情况下流动性比率应为 3-6 倍。 周 先生夫妇虽收入较稳定，但考虑到老年人身体状况 , 家庭需留够满足 6 个月支出的应急基金。由此，建议周先生夫妇保留 10000 元活期存款并购买 10000 元货币市场基金作为应急准备金。
　　另外 30000 元活期存款可用于购买债券或债券型基金。债券类基金投资的主要是国债、企业债等有固定收益的证券 , 本金的安全比较有保证。而且当前大部分债券型基金参与一级市场的新股申购业务，收益也比较好。债券型基金具有低风险、低波动率、稳健收益的特性，很适合老年人持有。
　　2、重做基金组合
　　退休老人的投资应以稳健为原则，健康、精神快乐第一，财富增值第二。 周先生持有的 10.5 万元股票型基金随股市起落，高收益但也高风险，不够稳健，也影响到了心情。建议周先生将手头的基金再做一次组合，其中 20% 股票型基金继续持有；为规避风险，建议将剩余的钱购买大盘股基金与小盘股基金搭配，其中，30%购买平衡型基金，50%买债券型基金。
 
   在当前市场形势不明确的情况下，构筑一个安全稳健，稳中求胜的基金组合，并适时调整非常重要，上边的组合在承担较低风险的同时，可以获得较高的收益，同时又满足资金流动性的需求。具体投资品种建议如下表：

保险规划：
　　灵活配置险种
　　周先生夫妇的社会医疗保险只是最基本的保障，不能满足风险管理的需要，需要购买商业保险作为补充。由于身体条件和年龄的限制，很难有合适老年人的保险品种，即使有，保费也很高。建议购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。疾病保险可以购买意外伤害医疗保险。
　　考虑到周先生夫妇的年龄、财务状况及家庭结构，定期寿险、疾病险在这个阶段的意义已不大，建议选择消费型险种，消费型险种不仅有低保费高保障的特点，而且方便客户在实际情况发生变化时及时调整保险配置。此外，建议 周先生家庭为两套房子购买家财险。