家庭状况分析
　　女儿出嫁，完成了刘先生老两口的首要心愿，为筹备女儿的婚礼，收入不高的两位老人花去了大部分的积蓄，只剩下3万元存款。作为工薪家庭，两位老人目前所面临的最大问题就是即将到来的退休生活。
理财缺口分析
　　虽然两位老人都有养老金，但根据我国目前的养老退休制度，退休金对目前收入的替代率是比较低的，一般为40％。也就是说，目前刘先生夫妇4000元的月总收入，退休后可能减少到只有1600元左右。这意味着，退休后的生活水平会骤降60％，这将给老人的生活带来很多不便。
　　假设两位老人退休后还能生活25年，希望退休后的生活水平与退休前的一样。那么，退休后的总支出将达到60万元，而按照目前的收入水平，退休后的总收入为48万元，缺口为12万元。
　　同时，两位老人目前只有社会医疗保险和大病统筹，没有购买商业保险，这将只能覆盖最基本的医疗保障，同时保障质量也不高。

  理财策略
　　建议刘先生夫妇应在防范风险的前提下，增加投资比重，提高收益率。
　　刘先生可将存款中的1万元作为应急基金，以备不时之需。剩余2万元拿来进行投资。同时，在退休前家庭每年净收入为2.4万元，同样可以进行投资。
　　因为资金未来的主要用途是养老，即我们所说的“保命钱”。因此，刘先生进行投资时必须确保资金的安全。债券作为固定收益类的金融产品，恰好可以满足这样的投资需求。同时，由于人民币升值、资金面充足等原因，2006年以来股票市场一直处于上升通道。这样，投资偏股型基金可以获得更高的收益。未来股票市场的前景仍被广泛看好，刘先生可以选择良好的时机投资混合型基金。
如果刘先生没有足够精力和知识直接投资债券，还可以选择购买债券型基金的方式间接投资债券市场。买基金不仅可以弥补投资者在金融知识、时间方面的欠缺，还可以充分发挥专家理财的优势，在西方国家是非常大众化的投资方式。目前债券型基金的投资收益率为6％左右，那么按照下表的投资分配比例，到刘先生退休时会有金融资产14.5万元。这样可以弥补12万元的退休生活费用缺口。

保险规划
　　目前两位老人拥有基本医疗保险和大病统筹，这两者可以起到重要的基础保障作用，但保障范围尚不全面。本来可以通过购买商业保险作为补充，但老人年龄已高，按这个年龄目前市场上的商业保险费率很高，再买商业保险就显得很不划算。
　　建议刘先生退休后将一部分资金以债券型基金的形式保留，作为社会医疗保险的补充。随时用，随时支取。
　　从以上对比中可以看出，刘先生夫妇退休后，从财务角度看，有效的保障了退休后的生活质量，提高了医疗保障的程度。老两口可以过上踏踏实实的晚年生活。