一、财务状况分析

    资产负债情况：小虫的家庭资产包括私家车11.5万，股票1.8万，银行理财0.35万，地皮估价6万； 负债为6万。资产负债率为30.5%。

    现金流量情况：小虫的家庭年收入5万，年均支出3万，每年节余2万。收入支出比为60%。

     综合上述情况来看，小虫的家庭财务状况良好，资产负债率和收入支出比都在合理范围内，但考虑到资产的主要部分集中在私家车，流动性差，股票风险性也较高，地皮同样有较高风险性，所以建议小冲对家庭资产集中清理一下，提高金融类投资品种的搭配合理度，力求达到风险性和安全性的合理搭配，尤其是小虫属于保守型风格，所以降低目前资产配置的风险性是首要的事。

二、理财目标分析

    小虫的理财目标是孩子的教育储备和低风险投资。首先对于小孩的教育储备（主要是大学费用），按1.5万/年计算（包含学费7000和生活费8000），本科阶段需要6万左右，研究生阶段约需要7.5万左右（包括1.5万/年的学费和1万/年的生活费，按3年计），共需要合计约13.5万左右。小孩现在4岁，按18岁上大学还有14年时间。这笔钱要求较高的安全性，所以建议小虫购买稳健型基金实现目标。

    对于投资的目标，可以在保证孩子教育投入的基础上，尝试低风险金融品种的投资，鉴于小虫的保守型风格，建议小虫购买债券型基金。

一、应急准备金   

    根据小虫的年龄阶段及家庭目前负担和成员结构，可知道目前小虫家庭并无大的负担，工作较为稳定，财务安全性较高，所以建议小虫提取四个月左右生活费用约1万，当作家庭应急准备金，以应对以外事件急用现金或失业等。这部分资金可以通过将银行理财产品兑现（约3500元）以及将股票兑现其中的6500元来筹措。对筹措好的1万元，建议用其中7000元购买货币型基金，3000元做活期存款。

二、投资规划    

    根据小虫的理财目标，要在14年后积累够小孩的大学费用13.5万，建议小虫将每年的2万元节余资金购买债券型基金，这样可以满足这部分资金安全性的要求。另外如果小虫有一定经验，可以保留先前兑现了6500元后剩下的股票投资1.15万元，并建议选择大盘蓝筹股作为股票投资目标，这样也可以获得较为稳健的中长线收益，这样也同时满足了小虫的投资理财目标。对于地皮投资的资金，应尽快在达到获利目标后兑现，还清欠款。

推荐品种：

推荐理由：华夏现金增利是一只历史业绩出色的货币型基金，运做较为稳定，其基金管理公司研究和投资管理能力在国内排名靠前，该业绩也一度获得晨星三星评级。

          富国天利增长债券获晨星权威五星评级，在同类基金中历史业绩运做优秀，风格稳健，属于债券型基金中的代表性优秀品种。

     经过科学计算，对债券型基金投资，不考虑收入增长因素的话，14年后的总值约为51.5万。足以应对孩子大学所需，且剩余资金可以继续进行债券型基金的投资，以获取较稳定收益。对与小虫手中的股票投资，只是作为小虫做低风险投资的一个小项目，由于不确定性较强，投资结果取决于小虫的具体操作，不便计入最后收益，但其操作结果不影响孩子教育费用的积累。

目标：实现小虫家庭夫妻双方的意外保障

方案：鉴于小虫的家庭目前负担较轻，夫妻年龄年轻，目前已有社保，医保的情况，所以建议小虫只需要给夫妻双方补充意外险，为家庭建立较为完善的保障体系。

推荐品种：

华泰意外伤害保险

保费：120元/年/份   保额：10万以上  交费期限： 10年

保障范围：

身故保险金—被保险人遭受意外伤害事故，并自意外伤害事故发生之日起一百八十日内，因意外伤害事故引发的不幸身故，我公司将按保险金额(扣除已给付的残疾保险金)给付，以补贴您家庭的财务损失，本合同效力终止。