一、财务状况分析
资产负债情况：张京的家庭资产目前为零，但有4万的负债。
现金流量情况：家庭年收入13万，年支出5万，每年节余8万。
综合上述情况分析，张先生家庭财务安全性很差，没有积蓄，没有投资产生除工作之外的现金流，所以对其目前的资产状况感到非常担忧。不过其收入支出比率为38.5%，在合理范围内。所以建议张先生加强储蓄以增强财务安全性。
三、理财目标分析
张京的理财目标：1年半内买房、1年内育儿、3年积累40万投资创业。
首先建议张京把欠债还掉，在利用每年节余的资金8万元做基金投资，结合其保守型风格，可以选择指数性基金。按照目前张先生的实际情况，一年半内买房同时在一年内生育小孩如果完全依靠自己家庭的力量，是难以做到的。所以建议张先生先准备用三年做一个基本的财务积累期，三年里需要积累起买房、育儿的费用以及创业的部分本金。三年后先买房，有了一个稳定的住所后再考虑生育小孩，然后利用三年积累期的本金通过投资积累创业本金。
对指数性基金投资，按照10%的年均收益率计算，三年后资产总值可达21万左右。三年到后先买房，由于目前家庭人口少，可以先买70平方米的小户型作为过渡，按照张先生要求的3600元/平方米计算，总价25.2万，三成首付需要7.56万；同时按照深圳当地的生育费用水平，为育儿准备1万左右的生育费用，以后每年增加10000元左右的养育费用。最后将剩余资金继续投资，为创业准备。
一、应急准备金
考虑到张先生夫妻都在外企工作，家庭财务稳健性较好，安全性高，同时年龄轻、能承受一定的风险，所以建议张先生首先提取1.5万元作为家庭应急准备金。这部分资金主要用于家庭发生以外事件急需用钱时可以用来应急，如家人生病、失业等紧急情况。取用后立即补充齐备。这笔资金可以分两部分，10000元购买货币型基金，5000元存为银行活期。
二、投资规划
建议张先生将每年节余资金进行指数基金投资。除首年扣除欠款4万、应急准备金1.5万、保险所需1.3万，从而剩余1.2万外，第二年起只需扣除保险所需1.3万。推荐品种：上证50etf。
| 品种 |
投资收益率 |
投资额 |
| 上证50etf |
10% |
1.2万（第一年），6.7万/年（第二年起），3.28万（第四年起） |
推荐理由：上证50etf是目前运行业绩非常出色的指数型基金，由华夏基金管理公司管理。凭借管理人强大的研究和投资管理能力，上证50etf在指数型基金中获得相对较高评级。
经过计算，三年后总的资产值为15.52万。扣除买房首付及装修费共10万，生育准备金1万，剩余4.52万。然后把4.52万资金继续投资指数型基金。
对第四年起后续每年节余资金8万扣除房贷2.42万及育儿费用1万、保险费1.3万后的余额3.28万继续进行指数型基金投资。综合计算，以三年后为新的计时起点，经过5年后的资产总值为38.51万，接近张先生的创业本金要求，可以考虑创业。
目标；保障家庭主要成员的人身保障
方案：考虑到张京家庭成员年龄轻，事业刚刚起步，负担较轻，同时已经有了社保和医保，具备一定的保障准备，所以建议张京只需要给夫妻二人补充寿险和重大疾病保险即可。
推荐品种如下：
| 品种 |
保费 |
交费期限 |
保额 |
| 海康“安康无忧”重疾养老保险 |
3690 |
20 |
10万 |
| 鸿盛终身保险 |
2540 |
20 |
10万 |
鸿盛终身保险：
|
<> |
| 保障 |
合同有效期内身故 |
身故保险金=基本保险金额，本合同终止 |
| 分红 |
在本合同有效期内，在符合保险监管部门规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。 |
| 红利领取 |
投保人在投保时可选择以下任何一种红利处理方式： 现金领取； 累积生息：红利保留在本公司以复利方式累积生息，红利累积利率每年由本公司宣布； 购买交清增额保险：依据被保险人当时的年龄，以红利作为一次交清保险费，购买交清增额保险。被保险人身故，本公司按交清增额保险累计增加的保险金额，增加被保险人的身故保险金。 （若投保人在投保时没有选定红利处理方式 ，本公司按累积生息方式办理） |
海康“安康无忧”重疾养老保险：
1、涵括身故、全残与28种重大疾病保障；
2、60-69周岁每年可领取高额体检津贴；
3、70周岁即可拿回全部保额；
4、对重大疾病的理赔没有存活期要求，确诊即赔付；
5、可将满期金转为养老金领取。