家庭财务状况分析：
叶先生家庭，目前的资产情况比较简单，在2008年主要是将年节余的6万元拿来还负债。到2009年11月，年收支情况会发生变化，房贷利息将增加家庭的支出水平。
2009年11月前后，家庭的月度收支情况如下：
月均收入：9166.67 还贷前月均支出：3333.33元（还房贷前）
房贷利息支出：2408.63元/月（分10年还清，等额本息方式）
还贷后月均支出：5741.96元 月均节余：3424.71元
理财目标分析：
叶先生的理财需求是购买理财产品，通过提供的基本资料，我们看到，叶先生家庭之前是没有投资理财计划的，资产完全是依靠收入的节余积累起来的，这也符合投资偏好测试出来的结果，保守型的人通常在投资理财方面会很谨慎。在目前通胀和房贷在购置了住房后，叶先生的理财意识逐渐强烈起来，已经主动地考虑到了要购买理财产品。
根据上述的家庭财务状况分析，结合叶先生的保守型投资偏好，建议叶先生通过投资组合，综合配置较稳健的理财产品来实现家庭资产的保值、增值。
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投资方案
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案例作者:
范晓红
职称:钱生钱网理财规划师
所在地:武汉
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我来评两句
一、家庭紧急备用金的准备
紧急备用金是用来保障家庭发生的预料外支出，建议预留3～6个月的收入作为家庭紧急备用金，根据叶先生的收入情况，约为2.7万～5.4万元。为保证支取的灵活性，备用金可采用银行活期存款或货币市场基金的形式，以目前的收益水平，货币市场基金的收益会比活期存款高。
建议叶先生，在今年还清6万的借款后，在明年11月前的每月节余通过购买货币市场基金进行家庭紧急备用金的积累，十个月后将实现5.8万元左右的家庭紧急备用金准备。同时，货币市场基金没有手续费，赎回时到帐时间也只一天，比较符合紧急时是资金需要。
二、合理安排投资组合
紧急备用金准备充足后，家庭的临时性应急措施就较充分了。2009年11月后，叶先生家庭正式进入还房贷阶段，家庭月支出剧增，节余的科学合理地规划，实现保值增值就非常重要了。同时，鉴于叶先生的保守型投资偏好，建议其资产要组合投资，分散风险。在现在这个全球大环境经济不太好的情况下，投资股票的风险会很大，可以适当选择基金。基金选择时一定要选业绩优异，公司实力强的基金，同时选择不同类型的基金进行搭配，现在这种环境下，以稳健和债券型基金为主，可以更好的抵御市场风险，获得较高收益。倘若风险承受力不太高，对市场没有太大信心，可以考虑安全性较高，收益稳定的银行理财产品。
我们建议投资品种如下：华夏平稳增长（配置型基金）30％、长盛中信全债（债券型基金）30％、招商现金增值（货币型基金）以及银行保本固定收益类理财产品40％。该投资组合可以帮助叶先生家庭合理稳健地进行资产的保值增值。
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保障方案
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案例作者:
范晓红
职称:钱生钱网理财规划师
所在地:武汉
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我来评两句
人是最大的财富，对个人的保障也就是对家庭的保障。尤其是对于叶先生来说，随着未来家庭成员的增加，家庭责任也会越来越大。建议叶先生首先为自己购买合适而周全的定期寿险，保额为年收入的10倍以上，以高保额、高保障来提高家庭的抗风险能力，同时增投健康险或重大疾病险，一旦产生疾病，能够得到医疗费用的补偿，不致于因此拖累家人，在保障健康外，叶先生还应投保意外险，由于存在银行贷款负担，可考虑把贷款额加到意外险保额上去。此外，叶太太在未来也会考虑孕育下一代，建议购买生育保险和健康险。夫妻双方的年缴保费最好控制在年收入的10％以内。
保险方案推荐：
1.健康险：考虑到两人的年龄和现有保障，首选考虑两人的健康保障。考虑到可能要生小孩，张女士的健康险可以适当覆盖女性重疾保障。
2.意外险：考虑到家庭收入稳定，选择合适的意外险卡单来弥补医疗费用，加强家庭成员的身故保障。
3.养老险：考虑到他们预期保费投入，可以选择有生存返还的保险来补充养老保障。
叶先生：
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产品 |
保额 |
保障范围 |
保障时间 |
交费期限 |
保费 |
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太平洋人寿太平盛世·长顺安全保险（b） |
5万 |
70周岁以前，保障因意外导致的身故或者残疾。
70周岁以后，保障因交通意外导致的身故或者残疾。 |
20年 |
终身 |
367元 |
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中国人寿安心金卡b |
20万 |
保障20万身故或残疾；2万的意外医疗，按实际且合理的费用的80%报销；意外导致住院补贴30元/天，60天/次，累积180天/年 |
一年 |
1年 |
365元 |
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合众睿智人生万能型综合保障计划 |
20万 |
疾病身故金：身故保险金=保额+当时的账户价值（疾病身故的观察期为180天）。
意外身故金:65岁前意外身故保险金=两倍的保额+当时的账户价值，65岁后意外身故保险金=一倍的保额。
重疾保障金:重疾身故保险金=提前给付重大疾病保额（疾病导致的重大疾病的观察期为180天）。
意外伤残金:每年因意外导致的伤残按照伤残比例进行赔付，最高限额为保额。
意外医疗金:每年因意外导致的合理医疗费用超过100元的部分按照90%报销，最高限额为意外伤害保险保额。 |
终身 |
灵活 |
4000元/年
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叶太太
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产品 |
保额 |
保障范围 |
保障时间 |
交费期限 |
保费 |
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合众睿智人生万能型综合保障计划 |
20万 |
疾病身故金：身故保险金=保额+当时的账户价值（疾病身故的观察期为180天）。
意外身故金:65岁前意外身故保险金=两倍的保额+当时的账户价值，65岁后意外身故保险金=一倍的保额。
重疾保障金:重疾身故保险金=提前给付重大疾病保额（疾病导致的重大疾病的观察期为180天）。
意外伤残金:每年因意外导致的伤残按照伤残比例进行赔付，最高限额为保额。
意外医疗金:每年因意外导致的合理医疗费用超过100元的部分按照90%报销，最高限额为意外伤害保险保额。 |
终身 |
灵活 |
4000元 |
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中国人寿安心金卡b |
20万 |
保障20万身故或残疾；2万的意外医疗，按实际且合理的费用的80%报销；意外导致住院补贴30元/天，60天/次，累积180天/年 |
一年 |
1年 |
365元 |