家庭财务状况分析：
郝女士目前家庭的收支情况比较良好，年节余5万左右，目前银行存款有10万，其中的5万元是父母的借款，用于投资，家庭的财务状况是比较健康的。
理财目标分析：
郝女士目前主要的计划还是三年后的育儿计划，理财的重点在于积累生育期间的费用及育儿资金。需要预留15000元作为生产费用。每个月结余再预留1000元作为宝宝奶粉等开支。
一、家庭紧急备用金的准备
紧急备用金是用来保障家庭发生的预料外支出，建议预留3～6个月的收入作为家庭紧急备用金，根据郝女士家庭的收入情况，约为2万～4万元。为保证支取的灵活性，备用金可采用货币市场基金的形式，货币市场基金俗称为“准储蓄”，收益会比活期存款高且流动性较强。郝女士可将银行存款中的2万用于购买货币市场基金来保障临时性支出需要。
二、投资组合方案
1、银行存款购买银行理财产品
郝女士家庭投资偏向于保守，股票和基金投资受挫，不打算再投资这两种方式，偏向于风险低能稳健增长的投资。基于郝女士的实际情况，建议将5万元的银行存款用于购买两款银行理财产品，选择在售的保本固定收益型的银行理财产品，可以在期限届满后，获取稳定的投资收益，不用冒投资风险。目前保本固定收益型的银行理财产品可以实现2.7—5.9％左右的投资收益。
2、家庭月节余巧积累
郝女士家庭的月节余近五千元，不足以购买银行理财产品，但仅趴在银行存款上，在目前的通胀情况下实际上是负收益，是极不合理的。建议郝女士将这部分节余也要合理规划起来，虽然郝女士投资过基金，可能因为投资受挫而不愿意再投资基金品种，但基金定投的方式不存在选时选点的困难，是规划日常节余，实现强制积累的较好方式。因此，建议郝女士选择稳健型的基金品种进行资金的积累。建议基金组合比例如下：金元比联保本型基金50％，融通易支付货币基金30％、长盛全债基金20％，通过组合可以取得比银行存款略高的可抵御通胀率的投资收益。同时，这笔资金积累满一年后，仍然可以转为投资银行的保本固定收益的理财产品，获取稳健增长的收益。