家庭财务状况分析：
txa先生的家庭处于家庭成长期，生活趋于稳定，对未来生活安排和人生目标开始日渐清晰，在这个时期内，教育支出开始增长。txa先生家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：

1.无任何负债，没有利用财务杠杆。txa先生目前没有任何负债，因而没有利用财务杠杆，如果想增加投资回报，可以适当增加负债。
2.投资资产形式单一，主要为银行存款、股票和房产，没有有效配置各种资产使资产增值。
3.家庭风险保障不足。在家庭责任重大的生命周期内，txa先生和妻子家庭保障方面都有不足，除了社会保险之外，完全没商业保险。一方的收入来源中断，会给家庭生活水平带来影响。

理财目标分析：
目前txa先生需要考虑的另一个重要问题是子女的教育支出，随着女儿读小学、中学、大学，支出会大幅增加，保持资金流动性很重要；同时，txa先生还准备换房，因此，需要通过积极投资理财提高金融资产收益率。

txa先生的家庭理财，可以逐步调整金融资产组合，进行多样化投资。根据txa先生目前的财务状况，有以下资产配置建议：

1、家庭紧急备用金的准备

按txa先生目前状况，保留2万元资金可以选择活期存款和货币市场基金投资，作为应急金以备紧急之用。将现有2万元活期存款，0.5万元以活期存款存放，1.5万元以货币市场基金存放，选择代发工资的银行为好。

2、购房建议

郑州市房管局9月份发布的8月郑房指数显示，商品住宅销售均价为每平方米4082元，而txa先生目前的房产现值为45万，根据目前掌握的情况，txa先生家庭的房产应该较买时升值了，而txa先生准备换房，可能是希望在住房面积和区域上有更好的选择。因此，设定txa先生购买80万元的房产，首付24万元的缺口是理财的目标之一，而房屋的月付是可以通过“以房养贷”，用旧房的租金来实现的。

首付的24万，可以通过目前的银行存款10万，和未来2-3年的家庭年节余来实现，每年7万的年节余，2-3年后可实现房屋的首付款。

3、子女教育规划

txa先生有一岁的女儿，教育是未来一笔较大的开支，因此，合理规划好投资，积累教育基金是换房目标实现后的重中之重。建议将家庭节余通过有效的基金投资予以配置。基金投资是中长期投资方式，可以为女儿读书筹集教育金。基金投资策略方面，建议考虑选择3~4只开放式基金投资，包括债券基金、混合型基金、偏股型基金，构建基金组合，一般根据市场情况动态调整投资比例，在股市看好的形势下，增加偏股基金的比例，相反的行情，则增加债券基金比例。目前可以在偏股基金上投资相对多一些。建议将以后每月的结余，采用定期定额投资开放式基金的方式，来加强家庭财富的积累。可以将换房后的家庭月节余按比例投资开放式基金，如下：偏股型基金40%（嘉实300）、混合型基金30%（华夏红利）、债券型基金20%（富国天利）、货币市场基金10%（招商现金增值），既保持了一定的流动性，又实现了资产的长期增值。

以上配置合适txa先生近期生活情况，调整后家庭资产投资回报率会增加，近5年内可以主要依照以上方式配置资产，随着市场情况和家庭情况的变化，txa先生也需要适时调整理财目标和资产配置。

4、增加职业规划投资

txa先生夫妇双方目前的收入在郑州的成长型家庭中略微偏低，最好的方式是掌握一两个必要的工作技能。建议txa先生夫妇在工作的同时，注意积累工作经验，并不断充电，补充新知识，增加职场竞争力，以便获得更好职业的选择机会。

txa先生家庭双方的收入相差较多，txa先生为家庭主要经济来源，一旦出现问题，会给家庭带来不小影响，建议txa先生增加费用较低的定期寿险；另外意外保险和健康保险也是需要的，建议双方都增加意外保险和健康保险。全年的保险费用，不超过年净收入的10％为好。

目标：实现txa先生一家未来生活的风险保障

方案：以保障型保险为主的计划

推荐理由：从txa先生一家目前的各种开销来看，他虽然属于高收入家庭，可他们的各种必需开销是很大的，除了还房贷还要筹集孩子的教育金，所以一年下来真正的节余其实就不多了。根据他的实际情况专家建议购买保障型保险，这样费用较为便宜不至于给他们的经济再添加大的负担，但是保障还能给予充足。

补充说明：小孩子首先可以在当地小区居委会申请办理一份居民医保，政府补助一部分费用，所以个人所交的费用很少，以后孩子看病住院的费用就可以得到一定比例的报销。

保险规划：