一周保险理财周报（9.06-9.12）

一周保险要闻

新学期工薪家庭投保教育类最适合

9月1日，新学期又开始了，不少爱心妈妈开始忙着为新入学的宝贝筹划保障。然而目前市场上的“少儿险”品种多，且每个品种的功能不一，的确令人眼花缭乱，家长们不知该如何投保。

 

有寿险专家认为，父母为小孩买保险不宜多和贵，应结合自己的家庭情况和孩子需要购买。对于一般工薪家庭来说，投保教育类少儿险最适合。

 

深圳友邦保险品牌总监李仲明介绍，现时许多人在选择少儿险时，常常考虑哪一种更划算。其实，每家公司推出的少儿险的保障范围不同，保费多少也自然有所差异。不过，从目前来看，各公司的费率是根据大量的统计资料，按照“三差益损”的原则，经过复杂的计算后制定出来的。不同险种的保障项目、范围和程度不同，其保费标准也相应有所不同，所以从价格上比较，无所谓优劣。

 

他认为，一般的工薪家庭不需要买太多保险，衡量一种保险是否买得好，并不是以价格为标准，而是看此保险是否适合自身的需要。我国大多数家庭都属于工薪阶层，为小孩买的保险不宜多和贵，而应根据孩子最需要的来购买。一般而言，以教育类最适合。

 

李仲明最后提醒，如果家庭收入情况理想，可考虑买少儿教育金保险，为助学和创业做准备。市民每年的保险费投入，不应超过年收入的10％。此外，按照寿险产品的费率规律，无论为孩子投保什么险种，越早投保，面对的缴费压力也就越小。

 

 

 

 

三类商业险保护教师安康

教师是人类灵魂的工程师，随着国家经济文化的不断发展，如今教师这一职业不仅仅局限于传道授业，师同父母，教师在一定程度上还担任着监护人的角色。他们本身承担着繁重的教学工作，还得承担升学压力、社会压力，其队伍中亚健康占比非常高，职业病更是一直困扰教师行业的顽症。教师也是凡人，也希望自己身心健康，平安一生，除了社保，教师同样需要一份合适的商业保险做补充，让自己的人生健康多一份保障。

 

教师理财稳字当先

教师在工作上要求细心、谨慎，这个工作习惯也延续到生活各方面，包括理财。从理财角度出发，教师这个职业与其他行业相比有其自身的特点。

 

利用保险转嫁职业风险

专家分析，教师在一般的养老及普通医疗上没有太大的顾虑，需要考虑的是对养老、意外及医疗的补充和完善。

 

 

宜配置重疾、意外、教育金等保险

据调查显示，有60%的中学教师已经患有各种职业疾病，绝大多数教师都有潜在的职业疾病。“有病及时治不如提前买健康”，虽然目前大多数学校都为教职员工购买了社会保险，但如果真的发生了大病，这部分的保障往往并不足够。

 

保险理财师建议，教师们可以选择一些商业性的医疗险和重大疾病险作为社保的补充，进一步完善自己及家庭的健康保障体系。商业保险早购买早受益，很多人到了年纪较大、身体状况大不如前的情况下才买保险，不但有可能因年龄和健康原因被拒保，而且即使通过了核保，还要支付更多的保险费。另外，重大疾病的年轻化也加强了年轻人的投保意识。一般而言，保险费的支出是家庭年收入的10％至15%。如果夫妻双方年收入10万元，那么一家的年缴保费可控制在1万元至1.5万元。

 

太平洋寿险北京分公司理财规划师宋伟表示，教师早出晚归，对于上下班高峰期基本无法避免，人多车多；同时，由于教师有时候需要带学生出去旅游，因此购买一份意外医疗保险附加住院医疗报销保险十分必要，一方面可以补偿社保不能报销的部分，另一方面可以对住院期间的误工费进行补偿。

 

 

本周新品点评

国寿安享一生两全保险（分红型）

本产品是由中国人寿推出通过保险中介机构销售的一款分红型保险。其保费适中（最低1000元/年，无上限）该险不仅提供涵盖疾病、意外及地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风六种重大自然灾害的周全的身故保障，还将在约定期限内返还全部保费后一直呵护您到70周岁。在这期间，该产品将提供红利分配，客户可以分享保险公司的投资和经营成果直到70周岁。

 

 

专家观点

万老师今年满35岁了，在一所中学当老师快10年了，有一个幸福美满的小家庭，儿子8岁，丈夫在一家公司任职，平时两人的工作压力都很大，尤其是万老师面对学校的升学率，加上过多的考试压力与授课数量，教师的工作负荷量正逐年增长。由于长时间超负荷工作，万老师已经意识到，对她的身体状况有些影响。

万老师家庭的收入属于当地的中等水平，她想通过购买一份保险来提供风险保障，作为老师的工作性质，上课、备课、批改作业等等，甚至都牺牲8小时之外的时间兢兢业业、不辞辛苦地工作。平日也无暇顾及投资，所以她还希望这份保险还能兼顾理财的功能。

万老师已经有了基本的保险，但她知道基本的社保是不够的，可她不知道应该再购买什么样的保险适合她？

根据她的情况，我们为她做了一个保险组合：万能保险+住院医疗保险+意外险+意外医疗 ，比较了两家不同保险公司产品，可供万老师参考对比：

 

万老师希望有一份既能提供保障，还能兼顾理财的保险。由于教师这个职业在工作时非常辛劳，基本无暇顾及投资，因此应以能够获得稳定收益的产品为主。而万能险的特点在于保险公司在提供基本身故保障的基础上，保险公司做的投资每个月还将公布一个结算利率，而且还是保底利率，符合她的投资需求。

财智人生终身寿险（万能型）B款	平安智盈人生终身寿险（万能型）
期交保费：4000元/年，保10万， 保障终身	期交保费：4000元/年，保10万 保障终身
可客户可以根据自己不同的人生阶段对保额进行调整，并结合自己的资金情况，有效规划人生各阶段的保险保障。并且可以灵活设定自己的交费期限，当有经济困难时还可暂时不交纳保费，只要当时的账户价值足以支付保障成本，客户就可以继续享受保险保障。
6月结算利率：5.7%	6月结算利率：5.75%
7月结算利率：5.7%	7月结算利率：5.75%
8月结算利率：2.5%	8月结算利率：5.75%

 

 

虽然万老师的有医保，可商业住院日额医疗保险在不影响医保报销的基础上，还能提供万老师因住院的日额补贴，补贴按住院实际天数计算。

安心保住院医疗保险	平安附加住院日额医疗保险
每份50元/日，购买2份，即100元/日，费用292元，保障一年	每份10元/日，购买10份，即100元/日， 费用260元，保障一年
住院津贴保险金： 1）因疾病住院： （每日住院津贴）100元/日×（住院天数-3） 2）因意外住院： （每日住院津贴）100元/日×住院天数 [给付天数全年累计最多可达180天]   重症监护室保险金： （每日住院津贴）100元/日×住院天数 [给付天数全年累计最多可达30天]	住院日额保险金： 1）因疾病住院： （每日住院津贴）100元/日×（住院天数-3） 2）因意外住院： （每日住院津贴）100元/日×住院天数 [给付天数全年累计最多可达180天]   重大疾病住院日额保险金： （每日住院津贴）100元/日×住院天数 [给付天数全年累计最多可达90天]

万老师扮演着老师、妻子、女儿和母亲多重身份，平日的繁重工作应该在假期得到放松。老师每年有两个长假期，学校会组织教师或者教师自己会到外面旅游度假，所以具备一份意外险是很有必要的。

喜福来意外伤害保险产品组合计划	平安意外伤害保险+平安附加意外伤害医疗保险
购买计划三，保费488元，保障一年	保费328元，保障一年
一、意外身故、残疾、烧烫伤:16.8万 二、特定意外双倍给付:33.6万 1）以乘客身份搭乘公共交通工具时 2）学校或医院发生的火灾 3）在特定节假日内 4）在遭受抢劫时 三、身故抚恤金：1800元 四、意外伤害医疗:4000元	一、意外身故、残疾：20万 二、交通意外身故或伤残：20万 三：意外全残：每日给付400元，最多给付365天 四：意外伤害医疗：5000元

 

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