创业期高收入白领如何配置家庭资产

邱先生和太太：刚结婚不到一年，两人目前处于创业期，短时间内不计划生孩子。邱先生目前28岁，外企中层管理人员，工作比较辛苦，年收入约20万元；邱太太今年27岁，是一名公务员，年收入6万元，工作稳定并相对轻松。孩子4岁，上幼儿园，目前存款30万元，房产一套自住，私家车一辆。理财困惑：对于30万元存款如何理财？

家庭财务状况

存款：12万元

投资：股市投入30万元，无其他投资项目

负债：房贷30万元(还期10年，每年还贷金额3.6万元)

支出：日常消费平均2000元/月（涵盖平时的衣食费、交通费、家庭日常开销等）

保障：有社会基本养老、医疗保险

邱先生夫妇是典型的白领家庭，十分年轻，收入却不错。目前没有太大的经济及生活压力，短时间不计划生孩子，可能也是希望在双方事业上都有个比较好的发展，并且为孩子创造更好的家庭环境。对于邱先生夫妇，首要应考虑基本医疗保险的补充及健康意外的保障，其次是开始准备年老后的退休金计划。

阶段状况分析

邱先生夫妇目前处于家庭的成长阶段，是事业的上升期与家庭的责任期。其家庭特点为：双薪家庭，先生是主要收入来源，有房贷压力。

保险建议

1.邱先生夫妇都需考虑足够的医疗保险，包括一般的意外医疗及住院医疗。因为双方都仅有基本的养老及医疗保险，商业保险可弥补个人医疗的自付部分。

2.社保的医疗保险是低水平、广覆盖的一种保障，不足以转嫁因重大疾病而发生的医疗费用风险。邱先生的工作相对辛苦，所以建议他考虑30万～50万元健康大病保险及50万元意外险；太太考虑20万元健康大病保险及20万元意外险。太太还可以考虑10万元左右的生育保险，给母婴增加保障。

3.邱先生的收入高于太太3倍之多，按照他目前的收入水平及未来的发展趋势，保险总金额至少在200万元以上，除去上文提到的健康及意外保障，起码再考虑100万元保额的寿险。因为邱先生是家庭的经济支柱，一旦因意外、疾病等丧失工作能力，减少或失去收入的时候，对家庭的经济影响会很大。

4.邱先生家庭年收入26万元，目前存款足够，去除日常支出和房贷，每年还可节余20万元，可以说是比较富余的了，可着手考虑双方的养老金保险计划。

保险方案注意点

1.邱先生和太太的健康大病保险可考虑终身险与定期重疾险结合，邱先生的寿险也可以定期及终身做组合。

2.养老金可通过传统分红型的年金保险产品或投资型保险产品储备。

3.每年的家庭保险费用控制在家庭年收入的10%以内。