专家教您巧理财　提前10年还房贷

房奴成为了时下最流行的词汇，没有经历房奴生活的人很难想象被银行催缴房款的感觉。尤其在2007年经历了6次加息之后，很多房奴突然发现从今年1月份开始自己的还款压力陡增。没有了刚刚住进新房的新鲜感，更多的房贷者开始感觉到生活质量在明显下降。房贷已经成为压在很多房贷者心上的一块大石头，尤其是年轻的房奴纷纷打来电话希望本报能为其出谋划策。近日，本报邀请建设银行理财专家，特为单身贵族量身定做理财计划，减轻房贷压力。

案例

郝小姐有着一份很多人都羡慕的工作，30岁，未婚，公司白领，月收入5000元，喜好旅游度假，体育健身，汽车驾驶，是一个名副其实的单身贵族。

不过好景不长，看着去年的房价一直上涨，郝小姐咬牙买了一套房子，从银行贷款40万元。自此开始，她成了名副其实的房奴。每个月的工资去掉日常开销再还完贷款就所剩无几。她再也不能像以前那样定期出去旅游、健身了。虽然住进了新房，但是一年来郝女士却感觉生活的水平却在不断下降。现在郝小姐手中有25万元的存款，原本打算作为以后的养老金，现在她希望通过理财来为自己沉重的房奴生活减压。

建设银行 张征

中国AFP金融理财师，保险代理人。现任建设银行天津分行和平支行罗马花园个人理财师。

理财目标

1为沉重的房贷负担减压

2 提前规划未来资产

风险界定

■风险能力

低风险能力

0-19分

中低风险能力

20-39分

中风险能力

40-59分

中高风险能力

60-79分

高风险能力

80-100分

■风险态度

低态度0-19分

中低态度20-39分

中态度40-59分

中高态度60-79分

高态度80-100分
为了提供与郝小姐个人状况相适应的理财策略，需要对郝小姐的就业状况、家庭负担、置产状况、投资经验、投资知识、忍受亏损、认赔动作、赔钱心理、投资成败等风险承受类型及风险态度进行测试。

经过测试，郝小姐的风险态度得分为24分，风险承受能力得分为79分，属中低风险偏高、中高风险承受能力人群。经过理财师与郝小姐的充分沟通，了解到郝小姐对通货膨胀、资金安全性、流动性、收益性以及目前的收入水平、投资管理便利性等的关心程度。

结合郝小姐的具体情况，减轻房贷最好的理财方法是充分利好持有的25万元存款，在每月5000元的工资满足基本消费之余，进行适当的投资，并要尽量做到开源节流。

理财策略

产品名称 投资权重 目标收益率 收益率标准差

整存整取 5％ 3.93％ 0

新股申购类 45％ 12％ 1.05

理财产品

债券型基金 20％ 5％ 1.29

混合型基金 20％ 11％ 9.03

股票型基金 10％ 18％ 10.94

鉴于对郝小姐的风险测评，安排相关理财方案(见下表)

基金选择的三点注意

理财师提醒郝小姐，在选择基金的时候应该把握以下三点：

A 如果选择股票型基金，要注意观察，在股票型基金持仓结构中，持有股票的比重应不超过70％。这是从控制风险角度出发，为减少可能因市场的下跌带来的损失。选择基金股票仓位低的，可避免带来更多的损失。因此，建议郝小姐选择低风险的基金品种，或者选择已入市的股票仓位较低的新发基金。

B 所选择基金规模应该适中。在目前还以震荡为主基调的情况下，基金规模过大，往往给基金带来运作上的难度和成本上升；过小又不能把握更多的机会，同时应对赎回存在流动性的风险。

C 对基金持仓股票要系统分析，避免出现类似宏达股份持续的跌幅对基金净值带来的冲击。建议基金组合：易方达价值精选、华安宏利、景顺长城鼎益、工银瑞信大盘蓝筹。

综合以上理财产品，其平均收益率为10.59％。

未来 规划

上述对投资金融资产的配置，建议在配置保障规划后列支，以保证在风险发生的时候降低大额款项支出。通过理财师综合分析郝小姐的具体情况之后，提示郝小姐应加强的保障项目为：

1、目前郝小姐处于家庭生命周期中的“单身期”。女性在单身期容易养成过度消费的生活习惯，可以通过保险产品进行强制储蓄以准备婚嫁金。

2、郝小姐目前年轻身体健康，但是考虑到经常出行、旅游、运动等，所以意外保障是主要的需求。建议购买一定保额的意外险。

3、在重疾保障方面可以进行补充。此年龄段重疾成本支出较低保障较高，是购买重疾险的黄金阶段。
理财工具

综合理财账户

一张集存取款、消费结算、投资等多种功能于一体的多币种综合账户卡。综合账户不仅可以享受优先优惠的服务，还有专职的客户经理提供各项理财服务。

贷记卡

利用较高的信用额度，适当运用负债，使自己的资产结构趋于合理，满足消费的同时，免于携带现金的麻烦。

网上银行

通过网络系统，足不出户地管理自己的账户，进行理财投资，提高生活的效率和品质。
　

理财箴言

ICAIZHENYAN

谢国忠 【投资需要多元化】

不仅在投资股市有多元化的概念，在不同的资产，从房地产到债券到现金等，多元都是一个很重要的概念。

蒙代尔 【投资组合应随汇率变动】

如果购买单一币种，则风险过大。比较合理的是，按照风险的不同，将3种左右的主要流通币种做成一个外汇投资组合。在不同的时期，投资组合应该随着汇率的变动而变动。