私营小老板如何安排养老规划

农历九月初九日乃是重阳佳节，九在数字中又是最大数，有长久长寿的含义，况且秋季也是一年收获的黄金季节。如同重阳节的寓意，每个人都希望自己的老年生活安逸丰裕充实，可到了晚年才规划肯定为时已晚。养老计划一定趁早或者在收入较高的阶段开始规划才适宜。

    可人一生的收入和支出是不平衡的，25岁之前支出大过收入，由父母养育；25岁至60岁是收入大过支出的奋斗期；60岁之后的养老期，收入减少，而随着衰老的加剧，养老支出将是未来人生的最大成本。

    比如像45岁私营业主黄先生，目前事业扩展的比较好，但也要面临着赡养老人抚育孩子的责任。他需要一份短期快速积累，又可长期收益的理财保障计划，同时具备补充养老功能，有一种返还型分红保险<<平安富贵人生两全保险>>正好满足了他的需求。

黄先生的收益演示：
该保障计划黄先生每年投入90070元，连续投入了3年，总共投入了270210元，就拥有如下利益：

固定收益：每两年领取9000元，直到终身，到88岁，总共领取了189000元
累积生存金：如果黄先生一直没有领取，生存金放在公司累积生息，到88岁，高达374559元
分红收益：到88岁，按中档分红演示，累积红利可达491751元
现金价值：88岁时，现金价值为261630元
合计生存利益：黄先生到88岁，累积生存金、分红收益、现金价值合计高达1127940元

    可以看到，2008年以来，资本市场持续低迷，股指连创新低，越来越多的投资者逐渐意识到，稳健的理财是家庭理财的根本，应该寻找到高收益、安全稳健、便捷易懂的理财产品。在各路理财产品中，拥有投资、保障双重功能的保险理财产品日益受到市场青睐，今年以来，以返还型分红险为突出代表的保险理财产品。

    我们一生能用来挣钱的时间有限，也就是25岁到60岁的35年，期间还要经历创业、房贷、子女教育、医疗等重大支出期，此外还会有各种意想不到的风险，一旦降临，正常生活秩序将被打乱，小康或富庶生活将失去保障。因此，在有收入的奋斗期，必须通过理财规划，合理分配收入，以建立另外一条财务管道。

    返还型保险相对比投连险的风险性小很多，因为投连险的收益具有不确定性。而返还型保险的返还金的比例是固定的，而且时间越久返还次数越多，而且分红险收益较为稳定，具有一定程度的抗通货膨胀能力，期满时可获得相当的收益，其次因为分红险拥有相对其他理财产品较高的保障水平，可供普通家庭应对风险。在黄先生年老时，就可以安心的渡过晚年生活。

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