花10万买100万的万能险值么

 

                            

王先生是一家外企的部门经理，他的妻子陈女士是一家大型企业的会计师，有着一个三口之家和稳定的收入。繁忙的工作外他们希望在既能享受人身保障的同时又能达到财富增值的目的，以满足自己中长期的理财需要。王先生希望在保证自己的资金安全的前提下，投资收益能稳步增长，在经过挑选后，从决定购买保额为100万元万能保险理财计划。

 

    在投连险、分红险正当红时，万能险却一度不显山露水。可今年由于一段时期以来股市低迷，市民投资理财渠道狭窄，而“万能险”以四平八稳的保底收益加上可能的高收益，赢得了投保数量猛增。不过像王先生这样给自己一次性投保10万的保费购买100万的巨额万能险的高端客户，他们最终能像保险公司当初承诺的高收益高回报么？

 

    先来看看万能险的基本保障，也就是所谓的身故或残疾赔偿金：若被保险人身故或全残，保险公司通常给付保险金额与当时个人账户价值之和。初看万能险的朋友多半不明白啥叫个人帐户价值？就拿王先生的例子来看，简单的说就是王先生把10万的保费交给了保险公司，保险公司会开设一个帐户给他，这笔钱随即进入这个帐户。不过这笔资金一旦进入这个账户后就会立马缩水。普通用户往往在没搞清楚万能险的运作方式时一查自己的帐户，发现自己的钱少了一半，立刻觉得保险公司曾经宣称的高收益变成了忽悠，而要退保，而一旦退保的话，那他当初交的钱，再算上各种手续费，就真的只能退回一半不到的金额了，真是亏大了不说。那到底个人帐户里的钱到底流向何方了呢？我们先来谈谈万能险的扣费情况吧。

 

 

 

扣除费用：

 

初始费用：投保人每次缴纳期缴保费或追加保费时，保险公司将按保费的一定比例收取初始费用，通常在50%以内。如果是一次性缴费，初始费用在10%左右。

 

保单管理费：每月几元不等，也有保险公司不收此费用。

 

退保费：若在犹豫期内要求解除合同，本公司在扣除十元工本费后，无息退还全部已交保险费。若在犹豫期后要求解除合同，我们将退还您现金价值。现金价值是合同效力终止日当日账户价值扣除退保费用后的余额。

 

部分领取手续费：有的保险公司在规定免费提取次数以外就收入几十元不等费用。

而且部分领取账户价值必须符合以下条件：

①犹豫期过后；

②未发生保险事故；

③领取后的账户价值不能低于保险公司规定金额范围内，多半在几千元不等；

④每次领取的金额最低为1000元。

 

按照这样的帐户运作方式，王先生10万的资金投入保险公司后，头一年就只剩下5万多元了。可细心的投资者应该能注意到，保险公司通常鼓励客户投保万能险要连续购买5、6年，并且还以持续奖金的方式来激励投资者的购买欲。保险公司这样做的用意何在呢？因为如果客户可以连续缴费，不中途退出保单，在第五、六年时保险公司相当于初始费用全部返还给了客户，帐户价值约为10万元，也就是返回到了王先生最初投入的金额。花费了5、6年的时间，10万还是10万，值么?还不如存银行定期呢，可如果投资者万一在此期间出意外，银行会赔付100万给客户么？所以保险的优势在此体现。

 

 

进入帐户的收益和奖励：

 

结算利率：

保险公司将每月根据万能保险产品庄户的实际投资情况确定当月的结算利率，而且利率有最低保证利率承诺，不同的保险公司保底利率不同，不过多半在2%上下浮动。

 

持续奖金:

如果投保人持续缴费达到该保险公司要求的年限（比如连续缴费5年），则从下一个保单年度开始，投保人可以获得持续奖金，在2%-5%之间。

 

  

当然，万能险的缺陷也确实是显而易见的：第一、它的初始费用很高，高的让很多投资者无法理解。第二，万能险的扣费项目很多，扣得让客户眼花缭乱。如果您是以重视保障在先，作为一个长期的理财项目（至少要十年以上），万能险是一款较为稳健的投资理财工具。从一个侧面来看，今年以来，很多保险公司已经将原有的万能险停售。要知道保险公司停售某一个产品的原因多半是卖的太好，产品设计初期保险精算不准确，导致公司运营成本高，自身的盈利没有预期的好，并且还要负担众多投保人的收益。这种买卖保险公司肯定不愿意，所以才会停售，也能变相的说，万能险对于不喜欢风险、投资保守的人群真的是款不错的产品。

 

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