一周保险理财周报（10.04-10.10）

一周保险要闻

本周9日，中国人民银行宣布决定：下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点,其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。15日起将下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。央行早前在9月16日出台“双降政策”,近日再发降息调控,面对双降后保险理财产品收益缩水，居民应如何理财？

 

平安人寿对外公布了9月万能险结算利率,其中个人银行万能险和个人万能险结算年化利率均大幅下降0.25个百分点,前者从8月的5.50%降至5.25%,后者从5.75%下滑至5.50%。

 

泰康人寿万能险结算利率与平安人寿进行了同比例的下调。泰康人寿10月1日公布的数据显示,卓越财富和放心理财两款万能险产品的结算利率悉数从5.50%降至9月的5.25%。

 

此外值得一提的是,截至9月底,生命人寿智鑫和生命金满贯(B款)的结算利率在连续四个月出现下滑后,9月的利率已降至5.20%,其余各万能险产品结算利率则维持8月水平不变。

 

对分红险而言，其投资主要集中在银行大额存单、债券等，降息后这些产品的收益会随之下调。保险公司的投资收益降低了，给保户的分红自然也会随之减少，这对于长期保单持有者来说，会受到一些影响，不过分红险一年才公布一次，相对来说反应是比较慢的。

 

另外，降息和免利息税一个重要的转变就是使保险产品更偏重保障功能，因为当保险理财产品的收益率也面临缩水和相对银行储蓄也没有太多优势的情况下，消费者对于保险的理财需求会下降，这也将促使保险公司在设计产品时更加重视使保险产品重归保障功能。

 

 

本周热点保险产品点评

幸福年年A款两全保险（分红型）

该款保险是新华人寿在2007年底推出的全新型能快速返还的分红保险。该款产品的最大特色是承袭了新华保险“保额分红”的特殊方式，即每次返还的费用=（保额+累计红利）×返还比例，这样一来返还的金额更多。不仅如此，这款产品的返还比例高、次数频繁，即60岁前每两年返还8%；60-80岁每年返还16%；80岁时再一次性领取终了红利。这种分红方式加大抵制了通货膨胀的风险。并且还有高达三倍保额的身故保障和全残豁免保费的功能。

 

 

保险专家原创

私营小老板如何安排养老规划

农历九月初九日乃是重阳佳节，九在数字中又是最大数，有长久长寿的含义，况且秋季也是一年收获的黄金季节。如同重阳节的寓意，每个人都希望自己的老年生活安逸丰裕充实，可到了晚年才规划肯定为时已晚。养老计划一定趁早或者在收入较高的阶段开始规划才适宜。

 

可人一生的收入和支出是不平衡的，25岁之前支出大过收入，由父母养育；25岁至60岁是收入大过支出的奋斗期；60岁之后的养老期，收入减少，而随着衰老的加剧，养老支出将是未来人生的最大成本。

 

比如像45岁私营业主黄先生，目前事业扩展的比较好，但也要面临着赡养老人抚育孩子的责任。他需要一份短期快速积累，又可长期收益的理财保障计划，同时具备补充养老功能，有一种返还型分红保险<<平安富贵人生两全保险>>正好满足了他的需求。

黄先生的收益演示：
该保障计划黄先生每年投入90070元，连续投入了3年，总共投入了270210元，就拥有如下利益：

固定收益：每两年领取9000元，直到终身，到88岁，总共领取了189000元
累积生存金：如果黄先生一直没有领取，生存金放在公司累积生息，到88岁，高达374559元
分红收益：到88岁，按中档分红演示，累积红利可达491751元
现金价值：88岁时，现金价值为261630元
合计生存利益：黄先生到88岁，累积生存金、分红收益、现金价值合计高达1127940元

 

可以看到，2008年以来，资本市场持续低迷，股指连创新低，越来越多的投资者逐渐意识到，稳健的理财是家庭理财的根本，应该寻找到高收益、安全稳健、便捷易懂的理财产品。在各路理财产品中，拥有投资、保障双重功能的保险理财产品日益受到市场青睐，今年以来，以返还型分红险为突出代表的保险理财产品。

 

我们一生能用来挣钱的时间有限，也就是25岁到60岁的35年，期间还要经历创业、房贷、子女教育、医疗等重大支出期，此外还会有各种意想不到的风险，一旦降临，正常生活秩序将被打乱，小康或富庶生活将失去保障。因此，在有收入的奋斗期，必须通过理财规划，合理分配收入，以建立另外一条财务管道。

 

返还型保险相对比投连险的风险性小很多，因为投连险的收益具有不确定性。而返还型保险的返还金的比例是固定的，而且时间越久返还次数越多，而且分红险收益较为稳定，具有一定程度的抗通货膨胀能力，期满时可获得相当的收益，其次因为分红险拥有相对其他理财产品较高的保障水平，可供普通家庭应对风险。在黄先生年老时，就可以安心的渡过晚年生活。