商业医疗保险 葫芦里到底卖的什么药

现如今不断上涨的医疗费用给居民生活带来很大的负担。很多老百姓依然处于看不起病的状况，如何解决由于医疗费用上涨而产生的医疗问题？即便是有医保的人们也存在这个顾虑，其实这就需要商业医疗保险来补充。而市面上的商业医疗保险通常分为短期和终身的保险，它们在产品设计上真的可以解决老百姓的实际看病难问题么？

那到底什么是商业医疗保险呢，简单的说，商业医疗保险是补充社会医保的另一种看病的补充报销方式（当然，没社会医保的同样可以报销，只是报销额度就略低于一些）。而我们平时谈的最多的是短期商业医疗保险。目前国内的大多数商业医疗保险多为一年期产品，投保年龄为0－50周岁，最高续保年龄只能到65周岁。鉴于此，这类产品往往存在两大缺陷：
        其一，客户需要每年续保，一旦发生理赔，就可能面临无法续保的风险；
        其二，由于保障年龄较短，超过65周岁，客户就无法获得医疗保障。

不过基于短期的商业医疗保险的费用较为便宜，它适合无社保或暂时没有缴纳社保经济能力的人；或者已具有社会医保但还想得到更多医疗报销的人。毕竟这个产品可以报销医保剩余部分的医疗费，能够起到一定补充社会医保的作用。

那对于保险公司推出的终身医疗保险情况又是如何呢？它保障期为终身，除了能够提供住院报销、住院津贴、重疾保障外，退休后还提供门诊报销等多方面的保障。根据不同保险公司的产品设计，还会有每日住院给付、康复给付、护理给付、每日重病监护给付、重大手术给付等保障。可以完全起到和医保互补的功能。能有效为客户及其家庭减轻经济负担和损失。而在未发生理赔的情况下，则将在被保人身故后作为身故保险金一次性全额返还。

但在这么多的保障优势面前，它难道就没有短处可揭么？其实对于完全没有医疗保障的人来说，他肯定希望有份医保可以解决他最常见的门诊看病的问题，可这种保险对于客户退休前是不给于普通门诊报销的，只对于退休后可以提供门诊报销。最急切的问题仍然无法解决，并且它的保费也比短期的医疗保险贵很多。所以对于完全没社会医保的人来说，它是不适合的。这款保险对于经济能力较好，并且在长期打算中想拥有更全面的保障来说是款不错的补充产品。

所以，短期型和终身型医疗保险各具特色，不同需求的人应正确选择。此外，专家提醒在签订保险合同时，要把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件承保。而且投保人在收到保单时，投保者应查验是否附有相关文件，如保单正本、保险条款、保险费正式收据、变更申请书、现金价值表。上述文件齐备，才可在保单送达书上签字并填写收单日期。以免日后理赔发生不必要的纠纷。

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