现在，养老靠什么

独生子女时代，且不说“养儿防老”的念头，光是赡养老人的责任就会让很多人喘不过气。因此，传统的养老观在新时代下行不通了。而父辈依靠的退休金，目前也存在一些问题。社保基金的缺口问题、推迟对退休的问题，以及通货膨胀下养老金缩水的问题都困扰着我们。因此，现在不行动便意味着未来陷入贫困。

现实生活中，为自己养老的方式很多，如定投商业保险，购买基金，股票定投，买房到年老时出租或者出售或投资艺术品，还有最普通的银行存款。这些养老产品都有自己的优点和不足，对于股票，基金等浮动收益性的风险较大，在现实生活中使用该方式养老的人是很少的。

从目前的理财产品来看，比较适合作为养老理财手段的是基金定投和购买商业养老保险。

基金定投类似于“零存整取”，是长期理财的观念与减少择时成本的投资技巧相结合的理财方式。首先，它有着专家理财的优势。其次，因为投资标的多，那么其风险就会有更多的人分担，故定投者所承担的风险会小些。最后，采取定投的方式，可以有效的避免资本市场的波动影响。每月投资较少的固定资金，最终带来的是较大的效应。

但在选择基金时，需要注意的是不能跟风，必须在决定投资前做好规划。坚持投资，才能有较好的收益。需要提醒的是基金不等同于股票，基金定投和炒作股票是完全不一样的。

需要提醒的是，基金投资也要有定期赎回的概念。离退休年龄越近，可以有计划地定期赎回一些份额，落袋为安，避免出现退休年龄到了，却遭遇资本市场大熊市，投资严重缩水的情况。

购买商业保险需要讲究风险对冲。除了投连险，目前有养老功能的保险产品都有保底功能，因此，风险相对较低。其中，以储蓄型的年金险最多，其优点在于可以将工作期间的现金收入转化成退休以后每年可领取的现金流入，并且通过投资的复利效应让我们得到经济的补偿。同时，一些产品还附带分红功能，可以在好年景分享到额外的投资收益。

最近两年，万能险和投连险也逐渐被一些投资者接受。相比固定收益产品、分红险，万能险有投资灵活、投资渠道多的优势，但风险更高。投连险更接近基金产品，风险最高，而且没有保底收益，适合有一很多人担忧长寿的风险，其实同时也存在着早逝的风险。如果是家庭主要经济来源的家庭支柱英年早逝，对家庭的影响无异于灭顶之灾。因此，在为自己规划好养老保险的同时，购买适量的意外险、寿险，也可以起到对冲风险的作用。另外，为了免去年老时的医疗费用风险，也可以购买一些健康险。