白领家庭的理财大调整：为育儿又要买大房子

姚先生是上海某知名医院的医生，月入1万元，年底奖金2万元。太太在世界500强企业任技术支持，月收入6500元，年底双薪加部分奖励，年收入9万元左右。小夫妻每月支出7000元，还要给双方父母各1000元的补贴，一年旅游支出在10000元左右。

结婚至今两年，两人已经积累了20万元的财富，其中理财产品8万元，储蓄型保险为5万元，定期存款4万元，活期存款2万元，基金定投月2000元现已累计5个月累计收益在10%左右。他们还拥有一套位于徐汇区住房，现价值100万元，先生公积金贷款现已剩16万元，每月公积金归还2100元。先生每月公积金和补充公积金为2400元，自买房以来一直使用公积金账户月充。妻子公积金及补充公积金账户每月1300，余额已有6万元，尚一分未动。

姚先生为自己投保了太平洋安泰的重大疾病险外加住院补贴的附加险，年缴费3000元左右。

■理财目标

最近姚太太怀孕了，姚先生开始考虑置换房屋，为孩子预备更舒适的新居，可是到底多大面积的房子、怎样的地段是自己力所能及又中意的呢？

随着宝宝的出生，孩子生长每个阶段所面临的开支是怎样的，家庭支出会发生哪些变化？将来孩子的教育也需要一大笔资金，如何为宝宝提供良好的教育，也是这对准父母需要考虑的问题。

■理财目标分析买怎样的房子合适？

购买房屋涉及的是房子的地段、房龄、面积、朝向、楼层等等，这些看似是具体的问题，其实归结到姚先生目前的困惑是一个货币化的问题。买怎样的房子，应该由他的货币实力来决定。

就目前情况来看，该家庭的金融资产较为分散，变现能力也各不相同，而且，这些生息资产还能在一定程度上带来不同的收益。鉴于此，完全可以保留原有金融资产。

目前，姚先生夫妻双方月公积金及补充公积金为3700元，假设所贷款项悉数由公积金及补充公积金账户承担不影响日常开支，须贷款20年，按现在的公积金利率基准利率，以等额本息的方式贷款，每月还款在3700元左右，可贷款在63万左右，外加妻子账户中的6万元及丈夫账户中的部分余额，则家庭总贷款大致可以在70万左右。

从资产负债及家庭收支比例简单计算，最终得出结论姚先生夫妇还是选择总价在150万左右的房产进行置换比较合理。当然还要考虑交通、学校、老人照顾方便与否等诸多问题，但是如果在各方面很难权衡的情况下，宁可暂缓置换房产或者用其他办法变通(比如租房)，最好不要过度负债以增加未来的家庭负担。

■理财配置及建议买卖同期，抹去“时间成本”

置换房产的人都能体会，自己的房子一出手，手提着首付去找房，市里寻“它”千百度，回头望，房价已在层层走高！卖了房子再买房，等到找到合适的房子，房价已经涨了，手里的钱已经贬值，再回望原来卖掉的房子也已经涨了好几轮。而且，如果先卖后买，在选择新房的过程，身为准父母的姚先生夫妇可能为了生活的安稳而心态失衡急于求成，看房时没有充分的时间去比较和挑选，也会为以后的居住带来遗憾。

姚先生夫妇要买房，一定要利用好时间差，先选好自己要入住的房源，然后买房卖房同时进行。这样，两处房产基本是在同一个时期成交，不至于吃时间的亏。但如果首付是等着自己的房子卖了才筹得的，那么最好的办法是向双方父母或者亲朋好友周转一下资金。

如果姚先生从现居住的房屋搬出时已可搬入新房当然是最理想的状态。但在实际交易过程中，总不免会遇到一些特殊情况，自己已从原住处搬出，由于贷款办理流程的原因资金不能到账，产证不能办理。总不能让准妈妈过颠沛流离的日子吧，所以也可以和上家协商以租赁的方式，先入住。总之，置换房产最重要的就是一个时间差的问题，解决好这个问题，也是为自己小小地理了一把财。

养育宝宝，精装二手房性价比高

姚太太现处于怀孕期间，将要面临生产和哺乳阶段，在这段时期生活环境不宜有大的调整生活规律也不宜被打破。因此，如果选择这个时期置换房产，建议选择精装修的二手房。因为孕产妇及婴幼儿都不宜在刚装修的房屋中生活，装修过程中的材料和辅料都有化学残留，会对胎儿和婴儿带来不可复元的伤害。

不过，虽然今年二手房市场没有经历所谓的“金九银十”，但二手房价没有明显下降趋势，尤其是交通便利、小区环境比较好的楼盘。

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