专家支招：80后如何才能自还房贷不啃老

年轻夫妻比翼飞

自还房贷不“啃老”

●出镜人物：

David，30岁，外企中层业务人员

Lily，26岁，报社记者

David和Lily是大学同学，他们的恋爱已经经历了10年的考验。今年，Lily终于决定做David最美的新娘，于是买房就成了他们的一件大事。两个年轻人立志不“啃老”，要自己付首付、自己还房贷。最近，他们看中了亚运村的一处小两居室，总房款150万，首付2成，贷款20年。每月还贷7000元。年前，两个人就要走入婚姻殿堂了。

●财务状况：

David月收入10000元，年收入20万元；存款10万元，股票20万元，基金35万元。

Lily月收入3000-5000元，年收入7万元，有存款12万元，基金2万。

●理财目标：

3年内生子、夫妻养老金准备、父母赡养金准备。

●专家支招：

这是一个典型的高收入的年轻家庭，但是高收入往往面临着高消费的诱惑，尤其是处于新婚时期，可能会在不经意间使消费变得有几分随意。值得庆幸的是，他们已经早于同龄人意识到家庭理财规划的必要性，这种先人一步的意识将使他们有相对足够的市场时间来换取家庭资产的成长空间。

1.住房规划：安排住房按揭贷款，从案例背景来看，总房价150万，首付30万，贷款120万，贷款期限20年。从每月还款7000元来看，月还款占家庭月收入的48%，尚在合理的取值范围之内。但是对于首付款的来源，建议从定期存款上支取5万元，从股票账户支取10万元，从基金账户支取15万元。经过这种安排后，随着风险资产比例的降低，为接下来的住房装修、孕期准备等工作奠定了资金基础。

2.住房装修规划：预计支出应该在10万元左右，建议这部分支出主要从基金资产和股票资产账户上支出，目的是降低短期性理财目标的不确定性。

3.子女孕期消费规划：预计该部分支出在4万元左右，建议该部分支出从存款账户支出，原因是该规划具有较短期限实现预期的特点，该规划具有一定的强制性。

4.养老规划：从该案例家庭背景来看，夫妻双方年龄相差4岁，基本上可以满足同步退休的条件(例如丈夫60岁、妻子55岁退休)，这样在养老金的规划上可以较好地进行统筹安排。假定在上述年龄退休，则夫妻双方还有30年的工作时间，假如该家庭月消费控制在收入的35%比例内，则每个月的消费金额在4500元左右，按此水平的80%比例计算退休后25年的养老金需求，则养老金总需求在110万左右。

5.子女教育金规划：按照目前“6年学前教育+6年小学+6年中学+4年大学”教育体制模式，初步合计子女教育金需求在40万元左右。

6.保险规划：由于该家庭具有负债性质，同时考虑赡养父母、子女等家庭社会责任，因此建议该家庭至少安排定期保障性保险，在此基础上合理安排其他商业保险。