你适合买投连险吗？

由于受到整个投资环境低迷的影响，曾经无限风光的投连险如今却不再耀眼，取而代之的是停售整顿和退保风潮。然而很多购买投连险的客户，甚至都还没有完全搞清楚究竟什么是投连险，就稀里糊涂在去年跟着买，在今年又人云亦云跟着退！那么让我们来剖析一下投连险究竟适合什么人群购买？

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投连险定投适合哪些人？

1、有定期固定收入的人群。

2、没有时间投资理财的人。

3、不太喜欢冒险的人。

4、缺少投资经验的人。

5、适合在中远期有资金需要的人。

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投连险定投小窍门

一、投连险定投有门槛。目前市面上的投连险定投可选择年缴、月缴、半年缴、季缴等方式。不过，要注意的是，定投投连险有一定门槛。不仅在投保金额上有下限，而且需要投保人作长期投资。

二、注意初始费用。与基金定投不同，分期投入的保费并非全部用于投资。【详细】

首先让我们先了解一下，购买投连险可以获得的什么样的保障。

简单而言，投连险分为“保障账户”和“投资账户”，两者分别管理。缴纳保费后，会有一小部分费用被作为“风险保费”扣除掉，这“风险保费”实际就是保障账户的成本支出，然后再扣除掉一些初始费用等，剩余资金全部转入每个投保人专属的“投资账户”。今后持有期内所需的账户管理费、投资管理费用等，都从“投资账户”中支出。然而不同的投连产品提供的风险保障额度有很大不同，例如有的“在被保险人身故后，保险金为个人投资账户价值的105%”；有的则是“疾病身故下，身故保险金为个人投资账户价值的105%；意外身故下，双倍于基本保险金”。

总而言之，投保人所获得的保障，就会根据“投资账户”进行现金价值积累，帐户金额越高，客户出险后所获得的给付金额就越高。反之，如果“投资帐户”出现亏损，那么客户的保障金额将会减少。

其次我们再来了解一下如果退保将支付多少手续费？

钱生钱网专家有三点建议：

1. 保守型投资者退！
此类客户在购买投连险时，多半是被营销人员给忽悠，并不清楚投连险的风险，因此对于不适合自己风险偏好的理财产品，一定要果断推出！

2.趸缴型投资者观望！
此类型客户是可以说是投连险损失最惨的客户，然而在1600点退保和在1600股票割肉一样，都是不明智的决定，因此不建议贸然退保，可观望，待行情有所回暖时，再做决定！

3.期缴型投资者续保！
此类型客户的损失好比基金定投一样，风险是可以通过连续购买来平摊的，因此，建议拿出长期投资的心态，继续持有并续保！

投连险收取7项费用：初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费（账户转换、部分领取时）和退保费用。其中初始费用和退保费用所占比例较高，不过具体费用要视投保人的缴款方式。

购买投连险，初始费用的扣除比较高，银行保险产品（趸缴型）初始费用5万元及以下的初始费用上限为10％，5万元以上是5％。个人代理人销售的（期缴型）产品，第一年为50％，随后每年逐渐降低。

投连险退保费率在保单年度前5年依次递减，分别为保费的10％、8％、6％、4％、2％，在第六年以后退保费率才归零。对于短期需要动用这笔投资资金的人群而言，也不宜购买投连险产品。

以某公司投连险为例，为投保人分期缴和趸缴两种方式来分析投连险退保的费用损失：
第一种：趸缴10万元
如果退保将扣除5％的手续费，每月扣除近10元的保单管理费，扣除所保寿险保障的风险保费。除此之外，还要在各投资账户扣除第一年为10％，第二年为8％，第三年为6％，第四年为4％，第五年为2％依次递减的退保违约金。

第二种：10年期缴，每年缴1万元
不同保单年度，初始手续费占当年保费的比例各异，通常在第一个保单年度，手续费占当年保费的比例最大，高达50%，从第2－5个保单年度分别逐年扣除期缴保费由25%递减为10％，除此之外，与趸缴一样扣除各投资账户一定比例的退保违约金。

学会转换帐户来规避风险：

什么样的人群不适合投连险：

其实第三季度投连险的混合偏债型、债券型和货币型账户平均都实现了正收益。其中混合偏债型账户同类表现最好的收益达2.05%，债券型账户同类平均收益达1.13%，最高为3.61%，货币型账户平均收益达0.64%。

通常各家保险公司投连险均提供3个以上的账户，投资风格分别侧重于保守、稳健、进取等类型，保户可根据自己的风险承受程度在不同账户间转移，在不损失保障的前提下，根据资本市场发展决定自己的投资取向。

由于很多投保人是在保险营销员的能言善辩的强烈攻势下才购买的,而一旦买入并持有后,对于所持保单的持续经营却缺乏“风雨不动安如山”的坚定。难免出现保费投入和收益的困扰，尤其在当前的金融危机下。如果不打算当前退保，将亏损的激进型帐户里的资金转换到较为保守型的帐户里是可以在一定程度上规避投资风险的。

以前常常会说什么样的人群适合做投资险，而我们现在则反相的聊聊什么样的人不适合做投连险：

第一类人是风险承受能力比较弱的中老年人群体等投资者。投连险允许保险公司将客户资金中的至多95％投向股票、基金等收益、风险"双高"类产品，一旦资本市场持续震荡甚至下行，加上购买投连险还需要付出初始费用、保单管理费、资产管理费、手续费等费用，投资者需要承担为数不小的"收益损失"风险。而这个年龄阶段的投资人是不能承担这样的风险的，他们有限的养老金可能在很短时间就会灰飞烟灭。

第二类人是短期内有资金需求的投资者。购买投连险初始费用比较高，银行保险产品（趸缴型）初始费用5万元及以下的初始费用上限为10％，5万元以上是5％。个人代理人销售的（期缴型）产品，第一年为50％，随后每年逐渐降低。一旦他们在短期内需要现金，而投连险前5年的帐户里由于高额度的扣费是无法满足这样的投资人提取的。

退保举证不足消费者应如何维权：

提问：从法律的角度，您怎么看一些保险公司的投连险的退保问题？

律师：我认为，投保人退保有以下几个原因：首先，保险公司展业宣传时只谈收益率，忽视风险提示。其次，保险公司投连险的实际操作中也有一些问题，一些投连险产品也存在瑕疵。另外，资本市场行情不好导致投资缩水严重。最后，投保人投保时因为行情大涨，当时更多地关心收益率，自身也忽视了风险而盲目投保。我接触的投保人退保事件，一般来说，投保人对保险公司的产品描述和自身经历的情况发生了不一致，客户想要退保。问题在于，即使保险公司有误导销售的行为，但是客户据此退保缺乏证据，事实和法律证据。

提问：针对保险公司误导销售的行为，国家相关法规都对此有哪些处罚措施?

律师：对于保险公司展业时的误导、欺诈行为，保监会等部门也有相关的处罚措施，但要视具体情况而定。一般来说，主要是行政处罚。对保险公司的负责人进行罚款、限制其开展部分业务。而保险公司确实存在误导销售的话，比如承诺收益不低于5%，那这个承诺也算有效承诺，构成合同部分，保险公司要承担责任，兑现其承诺。

提问：因为保险公司误导销售，投保人要求退保，能否得到满足?【详细】

百姓理财重回稳健之路

值得注意的是,一些保险公司对外宣称,在银保渠道上,已经开始向期缴产品转型。不过,据了解下来,由于前期过于专注趸缴业务,部分公司没有在研发期缴产品上下功夫,借着这波转型,保险业市场竞争格局将更趋合理。

为防止投连险退保风波愈演愈烈，在监管部门严密监管之下，投连险目前在一些城市的银行网点已暂停销售。现在全球金融危机动荡，老百姓又回到寻求保本、安全的稳健理财的老路。现在最火的是银行理财产品，国债又开始抢购了。原来银行代售的险种有寿险、分红险、万能险、投连险等，原来资本市场红火时，投连险也不是主打产品。现在全球资本市场严重缩水，销售人员也不会向客户主推投连险，一些客户作为基本配置会购买一些保障型寿险，如果客户实在要买投连险，也应该在银行或保险公司先做风险测评。

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