不愿意退休推迟养老储备需早早准备

近日相关部门透露，政府部门正酝酿在条件成熟的情况下，考虑推迟职工的退休年龄（男性65岁、女性55岁），以减轻社会养老的压力。作为现代的都市一族，谁会愿意将退休年龄推迟5年呢？想提早退休，可以！

看看钱生钱网专家如何支招：

据了解，目前欧盟的退休年龄一般是65岁，随着全球老龄化的进程，调整退休年龄已经成为一种趋势，但各国都很慎重。今年刚刚把退休年龄由65岁调整到67岁的美国，是经过了将近20年的研究才最终实施的。因此，专家认为，我国即使调整退休年龄都必须经过多方讨论和测算。

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■规避养老规划五大误区

养老及退休规划实施中由于涉及面较广，时间跨度较长，需要综合运用控制型和财务型风险管理技术。范云超认为，规划过程中应避免以下常见错误：

一、起步太晚。由于复利因素的作用，为充分发挥投资的时间价值，至少要提早25年准备养老费用才比较轻松。按照法定退休年龄，男性60岁、女性55岁退休，一般30岁以后就必须开始实施养老规划。起步太晚，压力大增。

二、存得太少。随着人均寿命的延长，退休后平均还有25年的养老时间，收入下降导致的费用缺口庞大，所以至少要将现在年收入的10%～20％拨入退休投资基金中。

三、投资回报太低…【详细】

■老百姓声音：

广州一名下岗工人：我们夫妻双双下岗，现在靠打工维持生活，都是四十几岁的人了，上有老下有小，以前总想捱过这几年，到妻子50岁退休有一个人的退休费日子可以好过一点。若延长退休年龄，无疑给我们这些下岗职工增大了经济压力，没有收入但还要多交几年社保费。

广州钢铁公司一女工：我不赞同延长职工退休年龄。我的工作是体力活，如果还要延长退休时间，我觉得在生理上吃不消，而且一些思维、行动都达不到工作所需要的标准。我觉得政府要缓解养老保险金支付的压力，并不一定要通过延长职工退休年龄的方法。可以适当地提高养老保险金，并且适当改变个人和单位所缴付的比例等等。

广州市公务员丘先生：对于某些技术类或管理层的人来说，真可谓是“姜越老越辣”。例如医生，五六十岁正是临床经验丰富、科研精力充沛的时候，尤其那些正高级专家，每个医院都不多，男女都是如此。如果五六十岁就退休，那真是浪费了专家炉火纯青的医疗经验。

深圳市统计局一干部：个人认为延长女性退体年龄是可以的。据深圳市的调查，50多岁的女性身体普遍好过男性，更何况现在是电子办公时代，不像过去靠拼体力，女性的心灵手巧更适合于现代工作。

■钱生钱专家提醒：

投保养老保险应该越早越好，越年轻保费越便宜，而且在红利的积累上也更加合算。这样以来，对于提早退休的朋友来说，他们在得到社会养老金的同时，还拥有一份商业养老保险得以补充，就可以安心过养老生活咯。

现今中国人口系统和养老系统面临的状况

Ⅰ、人口“老龄化”问题将到达高峰

中国社会的老龄化并不是个新鲜话题。根据国际社会通例，65岁及以上人口占总人口7%以上的社会被称为老龄社会或老年型人口国家。2000年，我国第五次人口普查显示，我国65岁及以上老年人为0.88亿，已经达到总人口比例的7%。我国人口的平均寿命已经由建国初期的37岁增加到72岁，社会人口结构也步入老龄化。和复杂的经济利益权衡相比，生理原因为延长退休年龄提供了不争的事实。

2028年至2038年将迎来人口老龄化的高峰期。在这十年间，65岁以及上老年人将由2亿增加到超过3亿——这一老年人口增长高峰实际是1963年至1973年出生高峰的人口进入老年期而导致的。也就是说，将要出现的老龄高峰，几乎是不可控制和降低的，与现行和未来的生育率高低无关。

Ⅱ、养老支付系统“先天不足”

西欧等国的老龄化是在工业化完成以后渐进出现的。漫长的过渡时期使社会已经积累了足够的财富来应对老龄化问题。中国的老龄化在我们还没有准备好的情况下提前到来了。由于社会财富积累不够，所以面临考验的是养老金支付系统。随着制度设计的缺陷，我国已经面临养老金支付隐患。

我国从1993年开始实行社会统筹与个人账户相结合的养老金筹集方式。资金流程是：为每一个参加养老保险的职工建立个人账户。企业职工在领取工资后向社会保障基金缴付社会保障款，这笔钱连同企业缴付的社会保障款都进入职工的个人账户。但在计划经济时期，老职工的养老保险是由单位和国家包干，没有安排个人账户和相应的资金积累。很多老职工新建的个人账户中的资金很少，已退休职工的个人账户则完全是空的。因此很多地方政府挪用在职职工个人账户的资金，支付退休人员养老金。

“推迟退休”如何实现？

我国社会养老保险制度建立晚，积累率低，加上国际上都有推迟退休的趋势，这就构成了我国“推迟退休年龄”的可能性。据劳动和社会保障部社会保险研究所所长何平介绍，该所早在2000年提交的报告《中国养老保险基金测算与管理》中就建议，国家应尽快确定推迟退休年龄方案。此报告马上引起各方激烈论争。

何平说，他们提出的方案是：第一步，用五年时间清理和取消提前退休的工种，基本达到严格按法定退休年龄执行；第二步，用五年的时间取消女工人、女干部退休年龄的差别，女职工一律55岁退休；第三步，用十年时间初步将退休年龄推迟至65岁。

不愿意退休推迟养老储备需早早准备

据测算该政策一旦执行，是可以在一定程度上缓解养老支付系统不足的这个缺口，但职工需要在单位再继续工作5年。不同的工种所要承担工作压力的差异是很大的，就算今后可以多拿到些养老金，也不是每个人都情愿。于是对于想提前退休的职工来说，他们有什么渠道可以保证依然可以得到很好的养老生活保障呢？首先应继续缴纳社保，在此基础上如果经济能力尚可，社保基本线以上的保障可以通过商业保险等手段来解决。

举例说明：李先生今年30岁，有社保，月薪8000元，想在55岁提前退休回家养老，商业保险如何帮他实现呢?
他投保某家保险公司的养老保险，保额18万，保费928元/月缴费25年，领取年龄为55岁。

得到的保障利益如下：
1）在李先生55岁到65岁退休时（没有到达社会养老金领取年龄的这个阶段），可以得到保险公司18000元/年的商业养老金，相当于1500元/月。
2）从65岁起李先生开始领取社会养老金，并同时拥有保险公司18000元/年的商业养老金，商业养老金领至80岁完毕。
3）在李先生80周岁,可以领到保险公司的一笔贺寿金9万，以及累计红利和特别红利。
4）李先生可以继续领取社会养老金，商业养老保险终止。

如果“推迟退休”实施，将对社会造成哪些方面的影响

Ⅰ、企业担心负担加重

用人单位对“推迟退休”也有担忧。如果推迟退休年龄，企业肯定会受到不小冲击。现在企业每个月给在职职工交的养老保险等各项保险费用，职工每推迟一年退休，这笔费用企业就得多背一年。有些私营企业为职工提交养老金的企业少之又少。当那些把自己青春岁月交给私营企业的职工，年龄渐长，不能胜任企业的劳动强度与要求时，许多私营企业老板就会以种种理由将其推向社会。

对于一个长期奋战在劳动强度极大的工作岗位的女工，比如纺织女工，一般要求在40岁时就不能胜任一线挡车工的工作。在国有企业工作的职工就会通过正常的调配，对40岁以上的职工进行换岗，让她们干些力所能及的工作。而现在对于私营企业来说，这一条不太现实，因为私营企业需要的职工都是能说能干的职工，对于老弱病残的职工是不会花钱养活他们的。

Ⅱ、延龄退休：下岗职工经济压力增大?

“推迟退休”肯定会加剧就业压力。任何一种经济决策，都会以牺牲另一种决策的成果为代价——延迟退休可以缓解养老压力，但会付出就业的机会成本。目前尚有1.5亿农村富余劳动力需要转移，有1100万以上的下岗失业人员需要再就业。尤其是到了40多岁的企业女工，有的或已下岗、或已内退、或企业效益不好，但这些人的养老金、医保等还要自己挣钱交，原来50岁退休，就要缴10年，现在延长退休年龄，就意味着还要多

缴更多的费用。而延迟退休，则意味着更多的就业机会将不能释放给社会。如果劳动力人口不能充分就业，同样会成为负担人口。因为可以创造价值的失业人口不但不能创造社会财富，而且需要消耗社会财富，与老年人口“争夺”社会保障资源。

Ⅲ、一旦实施：会不会影响年轻人就业？

总体上看，职工退休年龄延长对社会保险的压力有所减缓，对职工对企业应该说都比较有利。有很多人会担心，突然一下延长了工作年限，在这种情况下，企业内部的自然减员肯定会减少，这种自然减员的减少就造成了它吸纳新劳动力的能力不足，年轻人的就业压力现在本来就很大。退休年龄延长对年轻人就业短期内会有冲击，这种冲击是避免不了的，国家会想办法减缓这种冲击。积极的办法是应当发展经济，然后创造出更多的就业岗位，只有就业岗位增加了才能真正解决就业的根本问题。

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